Divorce

El divorcio no debe ser caro

Sé amable, incluso si no te apetece. Un divorcio puede costarle desde tan solo unos pocos miles de dólares hasta más de $70,000.

Puede dejarlo con deudas y un sabor amargo en la boca, o gratis, financieramente sólido y listo para comenzar una nueva vida.

Cuál es puede ser usted quien elija, dicen los expertos.

Aquí están sus consejos.

Sé amable

Un divorcio amargo y enconado generalmente cuesta más dinero y toma más tiempo, dice la abogada de derecho de familia Jennifer Perry.

Su consejo es simple: “Sé amable, incluso si tienes que fingirlo antes de hacerlo”.

Perry es un abogado capacitado en un método llamado “ley colaborativa”, donde las partes se sientan con sus abogados alrededor de una mesa para resolver problemas, en lugar de intercambiar cartas y correos electrónicos, o ir a la corte. Esta solución generalmente cuesta de $8000 a $15,000.

Los divorcios encajan a lo largo de un espectro, dice: “Puedes pasar de sentarte alrededor de la mesa del comedor diciendo: ‘Esto es lo que queremos hacer’, y luego ir a un abogado y decir: ‘Queremos implementar esto’, a una política de tierra quemada: ‘Él / ella es la peor persona sobre la faz del planeta y voy a hacer todo lo posible para destruirlos'”.

Por lo general, las personas caen en algún lugar en el medio, dice, donde un par de reuniones podrían resolver todos los problemas a bajo costo y dar un resultado más amistoso para todos.

Perry dice que el matrimonio puede haberse roto, con sentimientos heridos en ambos lados, pero debe tratar de evitar la situación en la que usted y su pareja son enemigos jurados. Solo le costará más a largo plazo y dejará a sus hijos sintiéndose molestos e inquietos por más tiempo.

Tener un fondo de lucha

La contadora y mentalista del dinero Lynda Moore dice que estar preparada financieramente ayudará mucho, especialmente para las mujeres, que generalmente son más lentas para recuperarse financieramente del costo de un divorcio.

Nadie puede divorciarse en Nueva Zelanda sin que cada pareja tenga un abogado que firme el papeleo y explique las consecuencias, por lo que incluso con el divorcio más simple, usted va a estar en honorarios legales.

“Eres muy vulnerable cuando se corta el dinero, por lo que siempre sugiero dejar el dinero a un lado primero, en un ‘fondo de lucha'”.

Moore dice: “En mi experiencia, los divorcios hechos en el menor tiempo y al menor costo son matrimonios de corta duración y donde no hay hijos, donde ambos miembros de la pareja ya tienen ingresos independientes y no tienen ese miedo de cómo van a sobrevivir con ese dinero.

“Donde comienza a complicarse es cuando hay niños involucrados, y donde uno de los padres se ha quedado en casa. De repente es una cuestión de cómo voy a sobrevivir financieramente después de que nos separemos”.

Ella dice que las parejas pueden reclamar la manutención conyugal, pero eso tiene un costo, tanto en el tiempo del abogado como en el tiempo del contador. Puede terminar en los tribunales, lo que podría llevar meses.

Sepa lo que posee. Debe comenzar por saber qué hay en la olla, dice Perry, ya sea un automóvil y una colección de CD, o dos casas, un negocio y algunas propiedades de alquiler.

“Necesitamos profundizar un poco detrás de las finanzas y necesitamos algo de divulgación, algunos estados de cuenta bancarios, y necesitamos algunas valoraciones de propiedades, ese tipo de cosas.

“Y si la gente está discutiendo sobre si la propiedad vale x en lugar de y, tienes diferentes valoradores por todas partes, y se vuelve realmente caro.

“Si vas a la corte, si estás en una ‘tierra quemada’ en toda regla, estarán viendo más de $70,000 cada uno en honorarios legales.

“Pero si lo haces en colaboración, puedes emplear un valorador conjunto. Al instante, ha reducido a la mitad esos costos y sus honorarios legales son mucho, mucho más baratos.

Eliminar la emoción de los procedimientos. Cuanto antes pueda obtener el calor y la emoción de lo que es esencialmente una discusión financiera, mejor será, tanto emocional como financieramente, dice Moore. “Cuanto más se prolongue, más costará”.

Acepta que la vida va a ser diferente ahora. Moore dice que lo más importante que ve inicialmente es que las personas quieren aferrarse al estilo de vida que tenían, incluso si ya no pueden pagarlo. Un ejemplo de ello es el pago de colegios privados, o salidas y vacaciones.

“Puede tener un gran impacto en la posición financiera de la persona recién divorciada. A veces ven a su círculo de amigos y quieren poder hacer esas cosas: compras y brunchs, pero pueden estar usando su capital para hacerlo”.

Mantenga algunos ahorros para la jubilación. KiwiSaver es parte de la propiedad de la relación, y a lo largo de los años, a medida que las cuentas crecen a cientos de miles de dólares, eso será un factor importante en la separación de activos, dice Moore.

“Si pierde la mitad de su KiwiSaver ahora, afectará su interés compuesto, lo que le dará un saldo mucho más bajo en la jubilación. Podría ser mejor tomar una oferta más baja ahora para mantener intactos sus ahorros para la jubilación.

Hazte inteligente con el dinero

Tanto Perry como Moore han conocido a mujeres que no son conscientes de la situación financiera de su familia.

Moore dice: “Me sorprende cuántas mujeres dependen de sus maridos para las finanzas y no tienen idea de cómo son sus finanzas. Necesitan ser inteligentes con sus finanzas”.

Brenda Ward es la editora de la revista de inversión y estilo de vida JUNO.

Fuente: “https://www.stuff.co.nz/business/100522159/divorce-does-not-have-to-be-expensive?platform=hootsuite”, El divorcio no tiene que ser caro,Brenda Ward, 19 de enero de 2018.

Wrecking Your Finance

Cómo evitar que un divorcio arruine sus finanzas

Por Laurence Kotlikoff, colaborador de Next Avenue

(Kotlikoff también contribuye a Forbes. Sus publicaciones se pueden encontrar aquí.) 

El divorcio siempre es triste, pero cuando se vuelve feo, es terrible. Tal vez recuerdes La guerra de las rosas, la comedia negra donde Kathleen Turner y Michael Douglas comienzan como una pareja perfecta y terminan destruyendo sus posesiones, incluidas sus lujosas casas y automóviles, porque no pueden ponerse de acuerdo sobre quién obtiene qué. Desafortunadamente, esa película se está volviendo real para muchos boomers y Gen X’ers. Según una encuesta reciente de Allianz Life Insurance, dos tercios de las mujeres divorciadas sienten que su divorcio creó una crisis financiera.

Muchos de mis amigos han ido a la guerra del divorcio, pero a diferencia de Turner y Douglas, destruyeron sus finanzas (pagando altos honorarios legales), no sus posesiones. Sin embargo, el divorcio no tiene que ser tan doloroso financieramente como lo es tan a menudo.

Por qué el divorcio se convierte en guerra

¿Qué impulsa las guerras de divorcio? Mi corazonada es que muchos son impulsados por evaluaciones muy diferentes por parte de los cónyuges del impacto de sus acuerdos propuestos. Por ejemplo, un esposo puede pensar que su propuesta de acuerdo es increíblemente generosa, mientras que su esposa piensa que es miserablemente barata. Sin un palo de medición neutral, su lucha puede continuar y continuar.

Como economista, yo diría que aquí es donde la economía puede ayudar a las parejas. Sus algoritmos matemáticos y de computadora pueden averiguar con precisión cuánto gastará cada cónyuge ahora y en el futuro bajo cualquier acuerdo de divorcio dado. Y este análisis puede tener en cuenta todos los factores relevantes, incluida la división de activos, la pensión alimenticia y la manutención de los hijos, la custodia de los hijos y la disposición del hogar conyugal.

¿Cómo lo sé? Mi compañía acaba de lanzar una nueva herramienta de software diseñada para limitar las guerras de divorcio (divulgación completa: no obtengo ingresos de ella). Calcula el nivel de vida de cada cónyuge bajo cualquier acuerdo de divorcio propuesto.

El divorcio equitativo de John y Sally

Permítanme ilustrar esta nueva tecnología:

Tomemos a John y Sally Doe, ambos de 50 años, que se están desatando después de 25 años. John gana $200,000; Sally gana $40,000. John y su empleador contribuyen con $6,000 al año a su 401(k). Sally y su empleador contribuyen con $3,000 a la suya. John y Sally planean retirarse a los 65 años. La pareja tiene un hijo, Sam, de 10 años. Sam pasará el 80% de su tiempo con Sally y el 20% con John. John cubrirá los gastos universitarios de Sam. La pareja posee una casa de $450,000 con una hipoteca de $90,000. John le propone que Sally viva en su casa durante ocho años, mientras que él recoge tres cuartas partes del costo de la vivienda. Mientras tanto, John comprará un condominio por $200,000. Sally comprará el condominio al mismo precio cuando vendan su casa, compartiendo las ganancias 50/50. John también propone dividir los $200,000 de la pareja en activos regulares y $1 millón en activos de jubilación en proporción a sus ganancias laborales.

John quiere ser justo. Él calcula que pagar la mayor parte de la vivienda de Sally y Sam durante los próximos ocho años, cubrir los gastos universitarios y la vivienda de Sam y alimentar a Sam una quinta parte del tiempo es muy generoso. También cree que sus niveles de vida y los de Sally serán bastante similares una vez que se tenga en cuenta sus pagos de impuestos mucho más altos. Así que John no propone pensión alimenticia ni manutención infantil.

¿Tiene razón John? ¿Podrán él y Sally gastar aproximadamente la misma cantidad durante el resto de sus días?

No, se equivoca.

Pero jugando con los números y el software pueden llegar a un acuerdo que funcione para ambos.

El acuerdo propuesto por John le permite gastar $83,215 al año y Sally gastar $23,353 anuales (medidos en dólares de hoy) después de cubrir todos los costos e impuestos de vivienda. Hay muchas razones para este gran diferencial, incluido el salario más alto de John, su gran participación en los activos y su recepción de mayores beneficios del Seguro Social.

Cuando Sally señala la gran diferencia de gasto (nivel de vida), John ofrece dividir todos los activos 50/50. Ahora los montos de gastos anuales de John y Sally se convierten en $73,891 y $35,757, respectivamente.

Sally, quien sacrificó su carrera para llevar a John a la escuela de leyes y criar a Sam, cava en sus talones. “John, necesitas pagar la pensión alimenticia y la manutención de los hijos”, dice. John acepta $25,000 al año en manutención infantil hasta que Sam vaya a la universidad. Sally vuelve a correr el programa de computadora y descubre que el gasto anual de John ahora sería de $68,783 y el suyo sería de $41,158.

Sally dice: “John, lo siento, pero no estarías ganando cinco veces mi salario si no fuera por mí. No hay ninguna razón por la que deba tener un nivel de vida más bajo en el futuro. Si me pagas $20,555 cada año en pensión alimenticia y aceptas las otras cosas que ofreciste, ambos gastaremos la misma cantidad cada año: $54,836”.

John piensa en esto y luego responde con un pago anual de pensión alimenticia de $10,000, señalando que su trabajo es mucho más exigente que el de Sally. Sally, al reflexionar, decide que esto es razonable y los dos contratan a un solo abogado durante una hora para redactar el acuerdo. Sally y John usaron la economía para salvar su divorcio.

Cómo divorciarse de manera justa

Las parejas no tienen que usar este software para llegar a acuerdos de divorcio equitativos. También puede obtener un manejo aproximado de sus niveles de gastos relativos comparando los recursos desechables de por vida de cada cónyuge.

Para llegar a este número, comenzaría calculando sus recursos de por vida (el valor presente, cuánto vale una suma futura de dinero hoy) de su futuro trabajo, Seguro Social y otros ingresos, incluida la pensión alimenticia y la manutención de los hijos, más su patrimonio neto actual. A continuación, restaría el valor actual de sus impuestos proyectados, costos de vivienda, gastos en niños y otros gastos, incluidos los pagos de pensión alimenticia y manutención infantil. La diferencia son sus recursos gastables.

Haga esto también para su cónyuge y luego divida por la vida útil máxima restante de cada cónyuge (use una calculadora como esta) para encontrar lo que cada cónyuge podrá gastar anualmente. Este es un cálculo aproximado principalmente porque tendrá que adivinar sus impuestos y puede estimar erróneamente sus beneficios del Seguro Social, ya que pueden ser diferentes en el futuro de lo que espera hoy.

Fuente: www.forbes.com “https://www.forbes.com/sites/cdw/2017/09/21/three-organizing-principles-for-digital-transformation/#1900a7504da3”, Laurence Kotlikoff, 31/05/2017

How Financially Prepare for AZ Divorce

Divorcio: por qué podría estar pagando el precio en las próximas décadas

Un divorcio es un proceso costoso.

También puede tomar años, o incluso décadas, estar completamente libre de los efectos.

Durante el proceso, es probable que se vea afectado emocional, física y financieramente, pero con el tiempo, los dos primeros efectos disminuirán. Desafortunadamente, los efectos financieros son a menudo los más lentos en sanar.

Según una investigación de Prudential:

  • El ingreso anual para los divorciados es de £ 3,800 menos que aquellos que nunca se han divorciado.
  • El 23% de los jubilados asumirá deudas significativas en la jubilación con ellos, en comparación con el 16% de los no divorciados.

La buena noticia es que, cualesquiera que sean las circunstancias que rodean su divorcio, es posible volver a tener una posición financieramente estable.

Richard Collins, Charles Russell Speechlys Family Law Partner, dice:

“Estamos empezando a ver a muchas más personas divorciándose justo antes o durante la jubilación. Estas decisiones solo se pueden tomar fácilmente si existe una provisión financiera adecuada para la jubilación de ambos cónyuges.

“El hecho de que los divorciados tienden a tener deudas más bajas que sus contrapartes casadas puede deberse a que los tribunales fomentan una ruptura limpia entre las parejas que se divorcian donde una ruptura limpia es asequible.

“Esto permite a las parejas que se divorcian recuperar el control sobre sus propias finanzas y considerar cómo quieren planificar su futuro separado. Muchas parejas divorciadas reevalúan sus gastos y finanzas después del divorcio y aprovechan esta oportunidad para construir un futuro financiero estable para ellos mismos, incluido el crecimiento de la provisión de pensiones suficientes para su jubilación.

“He visto a personas después del divorcio disfrutando de su estado financiero independiente y aprovechando la oportunidad de tomar decisiones financieras por sí mismos, sabiendo que están acumulando riqueza y asegurando su futuro”.

Sus primeras prioridades deben ser:

  • Vivienda

Tener un lugar donde vivir a corto y largo plazo es lo más importante a considerar al separarse o divorciarse. Si se hospeda en una casa compartida, ¿podrá pagar los pagos ahora que está solo?

Es posible que tenga derecho a apoyo o beneficios estatales para ayudarlo a encontrar una vivienda asequible y estabilizar sus finanzas.

  • Una red de seguridad financiera

Una de las mejores maneras de mejorar su estabilidad financiera es construir un colchón financiero o una red de seguridad. Idealmente, esto debería ser igual a tres a seis meses de gasto del hogar. Trate de mantener su fondo de emergencia en una cuenta de acceso instantáneo, incluso si eso significa comprometer las tasas de interés.

En este punto, también vale la pena actualizar su voluntad, ya que el divorcio hará que el actual sea inválido.

Los mejores consejos para mantener su estabilidad financiera durante el divorcio:

  1. Manejar el proceso prácticamente

No te apresures a tomar decisiones. Es comprensible que tu cabeza sea gobernada por tu corazón en un momento como este. Sin embargo, las decisiones financieras pueden afectarlo de por vida, por lo que es vital que permita que su sentido de la lógica intervenga y anule cualquier compromiso precipitado que pueda verse tentado a hacer.

Para darle a la lógica una oportunidad de lucha, puede valer la pena discutir sus ideas y procesos de pensamiento con un amigo o familiar en quien confíe.

  1. Ponga en orden su documentación

Primero cuide sus obligaciones actuales, ya sea cancelando pagos, cambiando su dirección con su banco o actualizando a sus beneficiarios nominados en su seguro de vida. La mayoría de estos se pueden hacer por teléfono o en línea y, aunque son tareas pequeñas, a menudo pueden sentirse muy importantes y le darán una sensación de logro y control.

  1. Reevalúa tus objetivos

Lo que quieres de la vida puede haber cambiado desde la última vez que pensaste en tus finanzas. Durante un momento de calma, debes pensar cuidadosamente cómo quieres que sea tu vida y tu situación financiera ideal. Toma algunas notas mientras redescubres tus prioridades y las mantienes en un lugar seguro; los necesitarás de nuevo.

  1. Priorizar la protección financiera y la jubilación

Si aún no ha invertido en un seguro, ahora es el momento de obtener un seguro de vida, cobertura de enfermedad crítica y protección de ingresos. Si vives solo, o tienes dependientes, la tranquilidad vale la pena.

Una vez que se cubre la amenaza inmediata de emergencia, es hora de pensar más a largo plazo. La investigación ha demostrado que los ingresos anuales son menores para los divorciados, pero ¿cómo puede evitar que eso afecte la calidad de su jubilación?

Tienes tres opciones:

  • Compensar el déficit con mayores contribuciones a las pensiones.
  • Aceptar que tendrá menos para vivir y ajustar su estilo de vida en consecuencia.
  • Permanecer en el trabajo por más tiempo para ganar más dinero y continuar construyendo su pensión.

Por supuesto, es posible que haya tenido planes de envejecer con su ex y madurar con gracia juntos. Ahora tienes la oportunidad de repensar ese plan y reemplazarlo con tus propios objetivos y deseos. Piense en cómo desea que se vea su jubilación, luego use una calculadora de ingresos de jubilación para determinar cuánto necesitará ahorrar para lograrlo.

  1. Haga un plan

Ahora que sabe lo que quiere y lo que necesita para llegar allí, puede comenzar a poner en marcha un plan para asegurarse de mantener sus finanzas en el buen camino. Para hacer esto, deberá encontrar formas de cerrar la brecha entre sus circunstancias actuales y su estilo de vida deseado. Lo cual puede parecer imposible, pero hay muchas opciones a considerar.

Por supuesto, si prefiere que el trabajo duro se haga por usted, puede consultar a un planificador financiero independiente…

  1. Consulta a un profesional

Los asesores y planificadores financieros independientes son expertos en encontrar las soluciones y estrategias para acercarlo a sus objetivos financieros.

El principal beneficio de hablar con un profesional es el conocimiento de que están al tanto de los muchos tipos de productos disponibles y tendrán acceso a un conocimiento que usted no tendrá. Eso significa que puede estar seguro de que los productos y métodos sugeridos son los más adecuados para sus circunstancias.

Para reconstruir su estabilidad financiera y confianza, póngase en contacto con nosotros.

Fuente: http://beaufortfinancial.co.uk, “http://beaufortfinancial.co.uk/birmingham/divorce-why-you-might-be-paying-the-price-for-decades-to-come/”, Beaufort Financial, 15/03/2018.

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