Por Laurence Kotlikoff, colaborador de Next Avenue
(Kotlikoff también contribuye a Forbes. Sus publicaciones se pueden encontrar aquí.)
El divorcio siempre es triste, pero cuando se vuelve feo, es terrible. Tal vez recuerdes La guerra de las rosas, la comedia negra donde Kathleen Turner y Michael Douglas comienzan como una pareja perfecta y terminan destruyendo sus posesiones, incluidas sus lujosas casas y automóviles, porque no pueden ponerse de acuerdo sobre quién obtiene qué. Desafortunadamente, esa película se está volviendo real para muchos boomers y Gen X’ers. Según una encuesta reciente de Allianz Life Insurance, dos tercios de las mujeres divorciadas sienten que su divorcio creó una crisis financiera.
Muchos de mis amigos han ido a la guerra del divorcio, pero a diferencia de Turner y Douglas, destruyeron sus finanzas (pagando altos honorarios legales), no sus posesiones. Sin embargo, el divorcio no tiene que ser tan doloroso financieramente como lo es tan a menudo.
Por qué el divorcio se convierte en guerra
¿Qué impulsa las guerras de divorcio? Mi corazonada es que muchos son impulsados por evaluaciones muy diferentes por parte de los cónyuges del impacto de sus acuerdos propuestos. Por ejemplo, un esposo puede pensar que su propuesta de acuerdo es increíblemente generosa, mientras que su esposa piensa que es miserablemente barata. Sin un palo de medición neutral, su lucha puede continuar y continuar.
Como economista, yo diría que aquí es donde la economía puede ayudar a las parejas. Sus algoritmos matemáticos y de computadora pueden averiguar con precisión cuánto gastará cada cónyuge ahora y en el futuro bajo cualquier acuerdo de divorcio dado. Y este análisis puede tener en cuenta todos los factores relevantes, incluida la división de activos, la pensión alimenticia y la manutención de los hijos, la custodia de los hijos y la disposición del hogar conyugal.
¿Cómo lo sé? Mi compañía acaba de lanzar una nueva herramienta de software diseñada para limitar las guerras de divorcio (divulgación completa: no obtengo ingresos de ella). Calcula el nivel de vida de cada cónyuge bajo cualquier acuerdo de divorcio propuesto.
El divorcio equitativo de John y Sally
Permítanme ilustrar esta nueva tecnología:
Tomemos a John y Sally Doe, ambos de 50 años, que se están desatando después de 25 años. John gana $200,000; Sally gana $40,000. John y su empleador contribuyen con $6,000 al año a su 401(k). Sally y su empleador contribuyen con $3,000 a la suya. John y Sally planean retirarse a los 65 años. La pareja tiene un hijo, Sam, de 10 años. Sam pasará el 80% de su tiempo con Sally y el 20% con John. John cubrirá los gastos universitarios de Sam. La pareja posee una casa de $450,000 con una hipoteca de $90,000. John le propone que Sally viva en su casa durante ocho años, mientras que él recoge tres cuartas partes del costo de la vivienda. Mientras tanto, John comprará un condominio por $200,000. Sally comprará el condominio al mismo precio cuando vendan su casa, compartiendo las ganancias 50/50. John también propone dividir los $200,000 de la pareja en activos regulares y $1 millón en activos de jubilación en proporción a sus ganancias laborales.
John quiere ser justo. Él calcula que pagar la mayor parte de la vivienda de Sally y Sam durante los próximos ocho años, cubrir los gastos universitarios y la vivienda de Sam y alimentar a Sam una quinta parte del tiempo es muy generoso. También cree que sus niveles de vida y los de Sally serán bastante similares una vez que se tenga en cuenta sus pagos de impuestos mucho más altos. Así que John no propone pensión alimenticia ni manutención infantil.
¿Tiene razón John? ¿Podrán él y Sally gastar aproximadamente la misma cantidad durante el resto de sus días?
No, se equivoca.
Pero jugando con los números y el software pueden llegar a un acuerdo que funcione para ambos.
El acuerdo propuesto por John le permite gastar $83,215 al año y Sally gastar $23,353 anuales (medidos en dólares de hoy) después de cubrir todos los costos e impuestos de vivienda. Hay muchas razones para este gran diferencial, incluido el salario más alto de John, su gran participación en los activos y su recepción de mayores beneficios del Seguro Social.
Cuando Sally señala la gran diferencia de gasto (nivel de vida), John ofrece dividir todos los activos 50/50. Ahora los montos de gastos anuales de John y Sally se convierten en $73,891 y $35,757, respectivamente.
Sally, quien sacrificó su carrera para llevar a John a la escuela de leyes y criar a Sam, cava en sus talones. “John, necesitas pagar la pensión alimenticia y la manutención de los hijos”, dice. John acepta $25,000 al año en manutención infantil hasta que Sam vaya a la universidad. Sally vuelve a correr el programa de computadora y descubre que el gasto anual de John ahora sería de $68,783 y el suyo sería de $41,158.
Sally dice: “John, lo siento, pero no estarías ganando cinco veces mi salario si no fuera por mí. No hay ninguna razón por la que deba tener un nivel de vida más bajo en el futuro. Si me pagas $20,555 cada año en pensión alimenticia y aceptas las otras cosas que ofreciste, ambos gastaremos la misma cantidad cada año: $54,836”.
John piensa en esto y luego responde con un pago anual de pensión alimenticia de $10,000, señalando que su trabajo es mucho más exigente que el de Sally. Sally, al reflexionar, decide que esto es razonable y los dos contratan a un solo abogado durante una hora para redactar el acuerdo. Sally y John usaron la economía para salvar su divorcio.
Cómo divorciarse de manera justa
Las parejas no tienen que usar este software para llegar a acuerdos de divorcio equitativos. También puede obtener un manejo aproximado de sus niveles de gastos relativos comparando los recursos desechables de por vida de cada cónyuge.
Para llegar a este número, comenzaría calculando sus recursos de por vida (el valor presente, cuánto vale una suma futura de dinero hoy) de su futuro trabajo, Seguro Social y otros ingresos, incluida la pensión alimenticia y la manutención de los hijos, más su patrimonio neto actual. A continuación, restaría el valor actual de sus impuestos proyectados, costos de vivienda, gastos en niños y otros gastos, incluidos los pagos de pensión alimenticia y manutención infantil. La diferencia son sus recursos gastables.
Haga esto también para su cónyuge y luego divida por la vida útil máxima restante de cada cónyuge (use una calculadora como esta) para encontrar lo que cada cónyuge podrá gastar anualmente. Este es un cálculo aproximado principalmente porque tendrá que adivinar sus impuestos y puede estimar erróneamente sus beneficios del Seguro Social, ya que pueden ser diferentes en el futuro de lo que espera hoy.
Fuente: www.forbes.com “https://www.forbes.com/sites/cdw/2017/09/21/three-organizing-principles-for-digital-transformation/#1900a7504da3”, Laurence Kotlikoff, 31/05/2017
